个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。

（１）个人住房委托贷款 全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差１%有余，因而目前无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。

（２）个人住房自营贷款 是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

（３）个人住房组合贷款 指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

贷款还贷有两种方法，（１）等额还贷法。（２）递减还贷法。

（１）等额还贷法，简单的说就是每期还贷的利息加本金的总额相同，实际上是每次所还的本金逐渐增加，而每次所还的利息逐渐减少，两者相加而成的每次总还款金额才保持不变。

（２）递减还贷法，简单的说就是每期还款的本金相同，这样就造成贷款人所贷的本金总量减少，而本金总量减少就造成每期所还的利息逐渐减少，本金加利息而成的还款总量就逐渐减少。

设每次还贷额（每次还贷的利息加本金）为ａ，贷款的总本金为Ｐ，利息为ｉ，还贷次数为ｎ。注意，利率如为年利率，而还贷是按每月还的，则年利率要除以１２，这样得出的才是实际利息ｉ。

（１）等额还贷法计算 （２）递减还贷法计算，设每次还的本金为Ｃ，则计算每次还贷的方法为ａ=（Ｐ-Ｃ）*ｉ+Ｃ。

递减还贷法还贷在前期的还贷压力较大，此后还贷压力逐渐减小；等额的话每次还贷压力一样。总的来说递减还贷法还的利息总额较少。

下图为等额还贷法的计算公式：

ａ=ｐｉ（１+ｉ）ｎ/[（１+ｉ）ｎ-１]

房贷新政：

央行１０月２２日发布的房贷新政，自１０月２７日起，商业银行对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的０.７倍，最低首付款比例调整为２０%。个人住房公积金贷款各档利率分别下调０.２７个百分点。